洛阳银行对小微企业信贷服务模式探究
2015年6月13日 13:59 作者:李超
洛阳银行对小微企业信贷服务模式探究
(W!X x@2a0李超 西安建筑科技大学中国论文网YV+L
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摘要：随着我国经济的快速发展，小微企业逐渐成为我国家经济发展的重要力量。本文以洛阳为例，结合国内外同业的先进经验，
(Q'K+g ^7K{ @F }0]0就洛阳市小微企业的发展现状及在信贷方面的特点、需求现状进行全面了解。并对存在的问题进行分析，提出相应的解决措施，从理中国论文网,to M r4u
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论和实践上为金融机构对小微企业的服务和发展提供依据。中国论文网9mu/b:bUu8k?6Q
关键词：小微企业；信贷；银行中国论文网 _p'I'{#nM l Z
一、以洛阳市为例的小微企业基本特点
1Z1_(Z+D!ji6U rQ0（一）涉及行业种类多中国论文网6t;I7y]R.{Q7C7k6y
小微企业涉及面广，涵盖行业多，集群发展态势明显。洛阳中国论文网)PUM.ld9`3^N
市的小微企业在洛阳经济各个行业均有涉及，针对小微企业扎堆
e,mDq i-QN VN0发展的现状，近年来，洛阳市委市政府规划建设了 17 个产业集
wrX B w;H0聚区， 并在推进产业集聚区建设中， 规划建设了中小企业孵化园，中国论文网;? |4i7\ OxY} CB
为小微企业发展提供了最佳平台和产业培育的孵化基地。
9\"u6ovz1Qi/l%S0（二）投资主体和组织形式多元化中国论文网d A H|S'lW
小微企业与其他企业相比在投资人及组织要求中比较开放，
h&d|GG\0OG0不受年龄、学历、社会层次的限制。在创建小微型企业的组织形
'p&s,A4EbC.i0式时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、中国论文网5Q;W9R#? A3e
农民专业合作社、有限责任公司。
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H9T _0二、洛阳市小微企业信贷需求现状
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c.G1F"yJ2y [,G4\02012 年 6 月， 洛阳市工信局对洛阳市 300 家中小微企业问卷中国论文网N8`6G6L)X0S
调查的情况显示，66%的企业存在融资难现象，31%的企业流动
}.Ep,Pz:N B0资金不足，通过金融机构获得贷款的企业不足 16%。多数小微企
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X ~0业只能靠自我积累缓慢发展，企业生产经营资金来源 75.9%为自中国论文网jnB @7n\ Zf
有资金，15.7%为银行贷款，5.7%为民间借贷。因此，小微企业中国论文网Byv-G @p
存在很大的融资需求。
W9V[9C ?Br(D0而洛阳银行微贷部成立之初，为了使微贷产品能够贴近市中国论文网AEB&e&N+O r i7m;J
场，符合广大客户的需求，部门组织人员对洛阳市微贷款市场进中国论文网
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行了为期八天的市场调查， 共调查了 491 家商户， 涉及五金土杂、
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K;|g}l0建筑建材、日常用品、烟草、花卉、宠物及其用品、餐饮、美发中国论文网U"_ h7Ob
等多种零售行业。同时对行业比较集中的市场进行了调查，例如中国论文网._9Z/iz)G^m}
关林批发市场、名优建材城、道北家电及陶瓷市场、鞋业批发市中国论文网#V(R-Nr
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场、小商品批发市场等等。通过调查我们发现，将近 80%的个体中国论文网8]-D!G!{(T
工商户是有融资意愿的， 其中有 50%的人曾有有过借钱的历史， 由
(t*Uw cGn0于银行贷款门槛高，大多数人在有资金需求的时候主要依靠亲戚朋
/GP'v$tcz0友或者民间拆借、地下钱庄等方式来解决。假如我市 18 万个体工
Xq%Y/nUr5W~Y1S r0商户及 2 万小微型企业中有一半人对贷款有需求，融资金额按照个
y.tAT9Cn0体工商户平均每户 3 万元—5 万元，小企业每户 20 万元—40 万元
%{!R SP$G1C0框算，洛阳市的微贷款市场就有 47 亿—85 亿元的市场空间。中国论文网J5PgOGPO
三、洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题中国论文网 X.d@j N
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（一）营销策略性不强中国论文网}gFf6AEDv
营销工作是整个贷款业务的前提条件，业务的发展也需要客
x,B4h8k;l(P0户群体的不断增大。2012 年，洛阳银行小企业信贷部虽然加大了中国论文网c9P4ZR c @ Tw
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营销宣传力度，采取了新的营销手段，比如召开银企座谈会、与中国论文网 }w7P%f0g;y
相关部门进行对接，但仍未完全突出以点带面式的营销，客户群中国论文网KH[R b3`E
体较为单一。仍有营销死角，部门对商圈、市场未能完全覆盖，
N)O8Z5n`?a0与相关媒体及职能部门的业务对接不够紧密；营销的侧重点不够中国论文网-G ET f } ]%iL
明确， 没有摸清市场规律， 没有完全做透市场， 没有完全做到 “顺中国论文网 VN2{] E|
着工业企业寻找上游，顺着知名品牌寻找下游”，客户拓展不彻中国论文网 o3Y J9Z })Q8U
底。只有加强策略，才能使其立于不败之地。
(Y+N"R w"HhD%h0（二）产品形式单一中国论文网(t f'K Z$}(U'P1tV+U
经过前期的市场调研，洛阳银行小企业信贷部今年开发出了中国论文网/wv5I
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一部分新产品，但是受今年经济形势及政策的影响，目前小企业中国论文网%y1u t:gr i U [
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信贷部现有的产品并不能完全推广；随着业务的不断发展，现有中国论文网N6aI$r'p
的贷款产品也不能完全适应客户多样化的资金需求，贷款产品需中国论文网Q q3nQG-G r)XE8_
进一步丰富和完善。
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o7psC`8]0（三）科技系统力量薄弱中国论文网-H2a-g8_6k c#FC `"Z/g\
小企业信贷部成立近 5 年来，人员、业务已初具规模，各方中国论文网xEL!CX i'{ ?
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面的发展都需要科技系统的支撑，但是科技系统对小企业业务的
*rY3F;J H&Ed&a0支撑需要进一步加强，目前在报表统计、绩效考核等方面需要大
9~q\el'o!dg0量手工统计工作，给业务的发展造成了一定的潜在风险。同时，
w"x(y4E(X'{4JI8u0没有做到科技防范风险、科技促进发展的局面。中国论文网 D'M7T!Mn9h ~Tf
四、洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施
Yz*V2R6H|ve0（一）加大营销力度
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S5@r%\{0继续加大营销及宣传力度，将营销贯穿于业务始终，依托新中国论文网FF(W!U!Y"r)|
产品及品牌优势，同各行业的商会及优质企业的上下游取得联中国论文网 n"`2e&dx$Cy`
系，通过客户寻找客户，打响品牌的知名度，扩大基础客户群体。中国论文网/q:r(tF AhSi A6K
通过与相关部门的对接，掌握有融资意向企业客户名单，组织人中国论文网$L!e Qi Z
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员对企业进行集中营销，推广产品，提高市场占有率。此外，基
)@-}W2n'q f%_0于团贷业务平台，根据行业及市场特点适时推出团贷项目，例如中国论文网6gIGaT QG3T d:J
“家电月”、“副食月”、“服装月”等。另外，与合作客户召中国论文网F4j EK}1l~4m~
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开银企座谈会，了解企业需求，促进新产品的开发，密切联系客中国论文网
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户，筛选出可持续培养的客户群。
&h.B6g:^ KP k&{4j0（二）创新金融产品中国论文网#v T ITt(`:T G
加强产品市场调研，切实掌握客户多样化的资金需求，根据中国论文网7W}a|&@$?'r3i
客户的贷款用途、用款期限、担保方式等方面，整合完善现有的
Pwe GHZ$S0贷款产品，逐步完善“易融万家”系列产品，进一步提升我行“易中国论文网 k/O:ryg~F ]
融万家”小额贷款的知名度和市场影响力，坚持走产品特色化、
})H3y/[L-M+H/Y'v0差异化、创新化的路子。目前比较热门的方向是供应链金融。通中国论文网N
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过坚持“顺着知名企业找下游，顺着工业企业找上游”的理念，围中国论文网)Z
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绕核心企业找上下游企业，开发核心企业提供担保、应收账款质押
mE:uI.v4Jv0融资等方式，既挖掘到较为优质的上下游企业，壮大了客户群，也
!??7p$S-G9LJ)^6\u0拓宽了企业担保和融资渠道，很好的应用了供应链金融模式。中国论文网,xh Lg Z%S
（三）加强科技支撑，科技防范风险
L E6~-q;le!U3f0建立专门的系统提需小组，加强与科技部门的联系与沟通，
_4sPt|.G:U2eS0及时根据业务需要进行系统提需，力争在绩效考核、报表统计等
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\ `0方面实现科技系统开发，最大限度减少手工统计工作；通过 IT
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F8PP0技术的运用，进一步做到科技支撑业务、科技防范风险，为小企
,fv}Q+DfF#k}0业业务的安全快速发展提供高效的科技系统保障。
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J:C0结语
D QFy:P!I01.全面阐释小微企业的基本概念及特点，为下文洛阳银行在
"B0Gdj+S }c;v0小微企业信贷服务工作上应做的改革做铺垫。中国论文网5U\/QV`
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2.对洛阳市小微企业信贷需求现状进行分析，发现问题并解
5Z8o| Y y/Q y0决问题。
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E03.洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题（1）营销策
+u^O~dO@8DT q0略性不强（2）产品形式单一（3）与支行联动机制效果不明显（4）
P9xt"o qw Sd&W5^g0科技系统力量薄弱。中国论文网rZ eCR:a
4.洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施（1）加中国论文网+W^y(BZa
大营销力度（2）创新金融产品（3）加强与支行联动机制（4）
C ~T1@!O!? \+b\}[)|0加强科技支撑，科技防范风险。中国论文网V(]2HmY'n
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