洛阳银行对小微企业信贷服务模式探究
2015年6月13日 13:59 作者:李超
洛阳银行对小微企业信贷服务模式探究中国论文网:z KP+e4aK4I
李超 西安建筑科技大学
$\"D$O Z_ \)x!I;X
u2OF0摘要：随着我国经济的快速发展，小微企业逐渐成为我国家经济发展的重要力量。本文以洛阳为例，结合国内外同业的先进经验，中国论文网i;xl`Z9L t(O"E3Q
就洛阳市小微企业的发展现状及在信贷方面的特点、需求现状进行全面了解。并对存在的问题进行分析，提出相应的解决措施，从理中国论文网tWM/?:\W KEb
论和实践上为金融机构对小微企业的服务和发展提供依据。中国论文网1c J8G8^MO
关键词：小微企业；信贷；银行中国论文网 cdu r9?4xd
一、以洛阳市为例的小微企业基本特点中国论文网D b-a `m(h{1t%DF
（一）涉及行业种类多中国论文网}5k Z ` w%wZ T
小微企业涉及面广，涵盖行业多，集群发展态势明显。洛阳
0h6]8^8Av| b0市的小微企业在洛阳经济各个行业均有涉及，针对小微企业扎堆
T T`E2o ~.}A0发展的现状，近年来，洛阳市委市政府规划建设了 17 个产业集中国论文网2|B m%pa6K1Y/b
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聚区， 并在推进产业集聚区建设中， 规划建设了中小企业孵化园，
*R VX5I(r'h0为小微企业发展提供了最佳平台和产业培育的孵化基地。中国论文网}~'mO}%U
（二）投资主体和组织形式多元化
} T R e9Y.kkH o;d;k0小微企业与其他企业相比在投资人及组织要求中比较开放，
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~9e6Zt:u K0不受年龄、学历、社会层次的限制。在创建小微型企业的组织形
@_ `6uCS3]%[3o'G0式时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、
J,|$D$] n0农民专业合作社、有限责任公司。
/y~R ]n0二、洛阳市小微企业信贷需求现状中国论文网$MDk4? H"D,h
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2012 年 6 月， 洛阳市工信局对洛阳市 300 家中小微企业问卷中国论文网Mk([7]7Z1m)W
调查的情况显示，66%的企业存在融资难现象，31%的企业流动
T Z I0W/Dc*{0资金不足，通过金融机构获得贷款的企业不足 16%。多数小微企中国论文网"Q bJmW-g
业只能靠自我积累缓慢发展，企业生产经营资金来源 75.9%为自中国论文网9SYjc;t&FpB7N }
有资金，15.7%为银行贷款，5.7%为民间借贷。因此，小微企业
A N,Q-P!t TQ-C0存在很大的融资需求。
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oX7Y&}rp0而洛阳银行微贷部成立之初，为了使微贷产品能够贴近市中国论文网[!BW7hj
场，符合广大客户的需求，部门组织人员对洛阳市微贷款市场进中国论文网,`"znl mV
行了为期八天的市场调查， 共调查了 491 家商户， 涉及五金土杂、
_/W+k W'@8c?f8g0建筑建材、日常用品、烟草、花卉、宠物及其用品、餐饮、美发中国论文网S%? l\M H
等多种零售行业。同时对行业比较集中的市场进行了调查，例如中国论文网+H7kK p u-d,kttJH'T
关林批发市场、名优建材城、道北家电及陶瓷市场、鞋业批发市中国论文网v@c K Zd#k
场、小商品批发市场等等。通过调查我们发现，将近 80%的个体
$_4Q_L w!c:B!@mA3p0工商户是有融资意愿的， 其中有 50%的人曾有有过借钱的历史， 由
q3e%U,T~Wf b!rH6O0于银行贷款门槛高，大多数人在有资金需求的时候主要依靠亲戚朋
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?D%{+\0友或者民间拆借、地下钱庄等方式来解决。假如我市 18 万个体工中国论文网 kB9sc(IN5\J
商户及 2 万小微型企业中有一半人对贷款有需求，融资金额按照个
QU[fi(@9n G0c+Z0体工商户平均每户 3 万元—5 万元，小企业每户 20 万元—40 万元中国论文网6q v/P}
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框算，洛阳市的微贷款市场就有 47 亿—85 亿元的市场空间。中国论文网BMwGyPb
三、洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题
/o}g-Fn0（一）营销策略性不强中国论文网l;]c ],X B2B q D}
营销工作是整个贷款业务的前提条件，业务的发展也需要客中国论文网4Uu Y y Z-Y.B `9YU
户群体的不断增大。2012 年，洛阳银行小企业信贷部虽然加大了中国论文网)wA$Zu
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营销宣传力度，采取了新的营销手段，比如召开银企座谈会、与中国论文网 t(b:gH]F$W{
相关部门进行对接，但仍未完全突出以点带面式的营销，客户群
2n kQ+Lb0体较为单一。仍有营销死角，部门对商圈、市场未能完全覆盖，
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J tq L0与相关媒体及职能部门的业务对接不够紧密；营销的侧重点不够
~R3I!C8V^Q0明确， 没有摸清市场规律， 没有完全做透市场， 没有完全做到 “顺
#TS'U+| ~!b0着工业企业寻找上游，顺着知名品牌寻找下游”，客户拓展不彻
(a'{ ua K {4]/dV#e N0底。只有加强策略，才能使其立于不败之地。中国论文网-B x*f-O&NE+yx
（二）产品形式单一
a*h e%mQ k m3V{ C0经过前期的市场调研，洛阳银行小企业信贷部今年开发出了中国论文网n,xw Y&T-Y2B
一部分新产品，但是受今年经济形势及政策的影响，目前小企业
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jN#e s*_0信贷部现有的产品并不能完全推广；随着业务的不断发展，现有中国论文网.`7_)H'n(} D+S@ r
的贷款产品也不能完全适应客户多样化的资金需求，贷款产品需中国论文网
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进一步丰富和完善。中国论文网+KER d
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（三）科技系统力量薄弱中国论文网r/A#l7IjST;R
小企业信贷部成立近 5 年来，人员、业务已初具规模，各方中国论文网8X,A9c
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面的发展都需要科技系统的支撑，但是科技系统对小企业业务的
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x*LT0支撑需要进一步加强，目前在报表统计、绩效考核等方面需要大中国论文网r {b2S'O p7t)AC
量手工统计工作，给业务的发展造成了一定的潜在风险。同时，中国论文网U*_H H)uS
没有做到科技防范风险、科技促进发展的局面。
_)I!a we]T6P0四、洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施中国论文网j8c YGk"^2Ta5JU
（一）加大营销力度中国论文网9o1F+Nzk t2x
继续加大营销及宣传力度，将营销贯穿于业务始终，依托新
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{ XoI0产品及品牌优势，同各行业的商会及优质企业的上下游取得联
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_3BCZ k0A0系，通过客户寻找客户，打响品牌的知名度，扩大基础客户群体。中国论文网9Pi%^;b f
通过与相关部门的对接，掌握有融资意向企业客户名单，组织人
R:LVJ%f8n{0员对企业进行集中营销，推广产品，提高市场占有率。此外，基
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W5{-Y+Z}3r0于团贷业务平台，根据行业及市场特点适时推出团贷项目，例如
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e0R9Esb0“家电月”、“副食月”、“服装月”等。另外，与合作客户召中国论文网 ^] h eI0Xi@ _
开银企座谈会，了解企业需求，促进新产品的开发，密切联系客
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t,{ r0户，筛选出可持续培养的客户群。中国论文网&U!|)O u/[-XLr#@
（二）创新金融产品
H8N5Fc#A Fq0加强产品市场调研，切实掌握客户多样化的资金需求，根据中国论文网 W`
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客户的贷款用途、用款期限、担保方式等方面，整合完善现有的
|)O4S A2p'y7Pn0贷款产品，逐步完善“易融万家”系列产品，进一步提升我行“易
zJ }Ns6K5V9b3i0融万家”小额贷款的知名度和市场影响力，坚持走产品特色化、中国论文网)g B7st/y Z*V'A/~8a
差异化、创新化的路子。目前比较热门的方向是供应链金融。通
m8NoL w R0过坚持“顺着知名企业找下游，顺着工业企业找上游”的理念，围
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Q6M j0绕核心企业找上下游企业，开发核心企业提供担保、应收账款质押
*e,Mh+A$]0融资等方式，既挖掘到较为优质的上下游企业，壮大了客户群，也
gXsb W ? W1?0拓宽了企业担保和融资渠道，很好的应用了供应链金融模式。
r5?xY d3K0j a!O:Py0（三）加强科技支撑，科技防范风险中国论文网 }LfE2`
建立专门的系统提需小组，加强与科技部门的联系与沟通，中国论文网c z7}jD;X-Q4t0CWV.p
及时根据业务需要进行系统提需，力争在绩效考核、报表统计等
%S"C0\8b6\'v6V ^0方面实现科技系统开发，最大限度减少手工统计工作；通过 IT中国论文网 ]bAb C[#[ ?D
技术的运用，进一步做到科技支撑业务、科技防范风险，为小企中国论文网*FYi'rG+_6v
业业务的安全快速发展提供高效的科技系统保障。
wHV/a i-^%Ms0结语中国论文网$n[ Pq,D:TFr
1.全面阐释小微企业的基本概念及特点，为下文洛阳银行在中国论文网/S#T8~p5q o D9l
小微企业信贷服务工作上应做的改革做铺垫。
f nbc J02.对洛阳市小微企业信贷需求现状进行分析，发现问题并解
9Y WJ ` e)X6`0决问题。中国论文网 M&A6b {xj@1q
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3.洛阳银行在小微企业信贷服务方面存在的问题（1）营销策
2mti(K"rC4d0略性不强（2）产品形式单一（3）与支行联动机制效果不明显（4）
){ R4v V FM*j0科技系统力量薄弱。
t i5c+@ i Rg t#N$j s04.洛阳银行在小微企业信贷服务方面问题的解决措施（1）加
|h8oHc#tId&G(E0大营销力度（2）创新金融产品（3）加强与支行联动机制（4）中国论文网mWarD Yx
加强科技支撑，科技防范风险。中国论文网+F8_7C@K Yl&@
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Pc0期）P31-33.
7h O*pI R2V0作者简介：
^/Us k Mk:V/b e0李超，西安建筑科技大学管理学院2011级，工商管理硕士。
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