高职院校深化财商教育的理论刍议
孙艳丽 泊头职业学院
年初开学第一节课，我面对全班学生开展了一节“压岁钱怎
么花”的讨论课，想以此来深入了解一下学生们对钱的认知能力
和支配能力。在讨论中发现学生们手中的压岁钱还真不少，最少
的是几百元，最多的达到几千元。我们所生活的是一个县级市，
如果是一线和二线城市的学生，压岁钱数额会更多。对于如何使
用压岁钱的问题，学生们普遍说要花掉它，去买那些自己一直喜
欢但爸妈不给买的东西，一般都是一些奢侈的电子产品、名牌服
装等。学生们认为压岁钱，就是要花光，因为压岁钱年年有，花
光了明年还会有，他们觉得压岁钱得来的很容易，可以随便花，
根本没有想到从长辈手里得到的压岁钱，是长辈们通过辛苦的劳
动得来的。（这让我想起同事家的孩子对钱的来源的认识。同事
家的孩子今年上小学三年级了， 问他钱是怎么来的， 他竟然回答，
钱是从妈妈的钱包来的。由此可见中国的很多孩子对钱的理解缺
乏正确的认知。）还有一小部分学生说会把钱存起来，作为自己
的私人财产，但当问到现在银行的存款有哪些类型，不同类型存
款的利率分别是多少？选择哪种类型的存款项目，可以既得到高
利息又方便提取时，学生们都是一脸茫然，不知所云，即使有学
生了解有定期存款和活期存款两种类型，知道定期存款的利息高
但提取不便，活期存款利息低但提取方便。学生对银行存款的理
解仅此而已。我所教的是高职院校一年级的学生，作为一个高职
生对理财的知识一知半解，甚至是毫不精通，让人担心。
《中国德育》杂志 2013 年 3 期上半刊，专门制作以“财商缺
失，伤不起”为主题的特别策划。刊首语提到，“如今，给孩子
钱，不如给孩子财商。学生‘智商、情商、财商’三商和谐发展
才有可能在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之
本。”随着中国市场经济的逐步完善和发展，中国经济发展水平
不断提高，中国人的生活水平逐步提高，突出的表现在人们手中
可支配的金钱数额日益增多。因中国人的“穷谁也不能穷孩子”
的传统观念的影响，青少年手中的“压岁钱”和“零花钱”数额
逐渐增多，其中“压岁钱”的数额，可以用“巨额”来形容，给
孩子压岁钱是中国的传统习俗，压岁钱的金额从几年前的数十
元、数百元到目前的数百元、数千元，甚至上万元不等。伴随着
人们生活水平的不断提高，小孩压岁钱也水涨船高。网上甚至有
市民晒出小孩压岁钱“起步价”，已经提高到 500 元，甚至 1000
元。 受此影响， 一个小孩春节所收压岁钱的总额可能少则数千元，
多达数万元，甚至更多。随着孩子手里的压岁钱越来越多，压岁
钱的使用问题也备受关注。针对城市孩子“如何支配压岁钱”的
调查表明：90%的孩子表示会用来买玩具，80%的孩子表示会用
来请客或买零食，只有 10%的孩子表示会暂时存放起来，以后用
来买学习用品和书籍。从调查中可以看出，孩子们将压岁钱作为
一笔集中性的“收入”，往往会出现大花、乱花的现象，甚至有
孩子把压岁钱作为炫富的手段，于是就出现了河北石家庄市 10
岁的孩子因炫耀自己 4000 元的压岁钱而遭到同龄孩子殴打的事
件。
再看看孩子手中的“零花钱”。2004 年在北京、上海、广州
等九个城市开展了一项有关孩子零花钱的调查问卷，结果显示城
市中 6 岁到 15 岁的孩子手里的零花钱总额达到 56 亿元。 2005 年
一项在全国 10 个城市开展的调查显示，98.6%的中小学生每个月
有固定零花钱，他们主要把钱用在食、穿、玩上面，其中衣着消
费占总消费的 45%，玩的消费占总消费的 30%，食物的消费占总
消费的 15%，而其他消费只占总消费的 10%，在这 10%里只有一
部分是用来学习的。对于零花钱的使用，72%的学生认为花完为
止，28%的学生认为应该存入银行。
从调查中可以看出，孩子对大额钱财的支配能力很差，相当
一部分学生对理财认识停留在一知半解和随心所欲上。
造成孩子财商低下的原因，与家庭、社会和学校对孩子财商
教育的缺失密切相关。
家庭财商教育缺失。中国家长对孩子理财能力的引导的方式
主要分为三种类型：第一类放任自流型。既然是给孩子的压岁钱
和零花钱，就是孩子自己的钱了，父母不该管的太多，就让孩子
随便花，怎么花都行。进而造成一些孩子出现乱花钱和攀比的现
象；第二类隔离型或没收型。平时不给孩子零花钱，不让孩子接
触钱，以免孩子学坏，把孩子的压岁钱全部或是大部分没收，避
免孩子乱花钱。进而造成孩子对钱了解甚少，一旦有钱便出现不
会花钱或是盲目花钱的现象；第三类引导型。有意识的教导孩子
正确、合理的支配手中的零花钱和压岁钱。第三种种类型出发点
是好的，但往往因为家长自身理财能力的欠缺，造成引导上的很
多误区，而难取得好的效果。
社会财商教育缺失。社会对钱的观点一种是受西方资本主义
思潮的影响，形成的金钱万能论，认为钱可以解决一起问题，还
有一种是中国社会受传统的小农经济思想影响，普遍存在自给自
足的观念，满足于自己的生活现状，不热衷于财务的打理。又受
传统的“重义轻利”思想的影响，社会中存在耻于谈钱的社会舆
论氛围，让人们对孩子财商的培养不够重视。这两种观点都对学
生的思想产生很大的影响。
学校财商教育缺失。作为教育主阵地的学校，受固有的“钱
是肮脏的”“学校是洁净的地方”的思想影响，抵制将钱的话题
和知识带入校园，进而造成学校财商教育缺失厉害。其实早在
2001 年，我国学术界就开始探讨有关财商教育的话题，但一直未
在学校形成系统的财商教育体系，财商教育只是零散的渗透在政
治、数学等学科。研究数据表明，22%的学生认为自己对财富的
认知是从课堂学来的，而半数以上的学生认为对财富的认知是从
父母和电视媒体中得到的。一直到 2012 年，重庆市巴蜀中学财
商教育课题组开始在初中学校尝试财商教育的体系化和课程化，
开始了财商教育在学校中的实践尝试。但也只是一个点的尝试，
还不能从根本上解决我国学校教育中财商教育缺失的问题。
美国华尔街 100 年来最成功的投资大师沃尔.巴菲特认为 “如
果你处在错误的路上，即使奔跑也没有用。当你不能正确对待财
富的时候，就不可能获得财富的垂青。所以关于财商的教育很重
要，而且开始得越早越好。如果随着年龄的增长，你的钱仍然不
断地给你买来更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么祝
贺你，这意味着你的财商在增加。”
高职生处在将要进入社会的一个群体，对他们进行财商教育
有利于他们将来在大学中生活能力的提高，进而增强社会生存能
力。高职生虽然对财商的知识不甚了解，但却有着强烈的购买欲
望和消费需求，如果不加强财商教育，很容易走进盲目消费、攀
比的误区中，可见对高职生进行财商教育迫在眉睫。
目前，对在高中政治课中渗透财商教育的研究还处于初级阶
段，相关的文章和理论还很少。其实高中政治课中渗透着很多财
商教育的思想，《经济生活》中更是集中向学生展示了商品、货
币、银行、债券、股票等一系列的知识，为在高中政治课中渗透
财商教育提供了良好的现实条件。
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